예금 적금 만기 이자 계산기

적금은 매달 돈을 나눠 넣기 때문입니다. 첫 회차 납입금은 만기까지 12개월치 이자가 붙지만, 마지막 회차 납입금은 한 달치 이자만 붙습니다. 12개월 적금이라면 실제 체감 수익률은 표시 금리의 약 54% 수준이 됩니다. 잘못 계산된 것이 아니라 원래 그런 구조입니다.

계좌 하나를 계속 굴리는 방식입니다. 6개월이나 1년짜리 적금을 만기까지 채운 뒤, 원금과 이자를 통째로 다음 회차의 목돈으로 넣고 거기에 다시 매달 같은 금액을 채워 나갑니다. 이걸 여러 회차 반복하면 회차를 거듭할수록 시드가 커지면서 이자에 이자가 붙습니다.

만기 때 받은 돈을 어떻게 하느냐가 다릅니다. 이자만 챙기고 원금을 빼서 쓰면 매 회차의 이자가 항상 같습니다. 반면 원리금을 통째로 다음 회차에 넣으면 그 목돈에도 예치 이자가 붙어 회차마다 이자가 불어납니다. 계산기의 "재예치로 늘어난 금액"이 정확히 그 차이입니다.

다만 목돈에 붙는 금리는 적금 금리가 아니라 예금 금리에 가깝습니다. 보통 적금보다 낮으므로 두 금리를 따로 입력하도록 해뒀습니다.

이자소득세 14%에 지방소득세 1.4%(이자소득세의 10%)가 더해진 값입니다. 은행이 이자를 줄 때 미리 떼고 지급하므로 따로 신고할 필요는 없습니다. 다만 한 해 이자와 배당을 합쳐 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 추가로 정산합니다.

신협·새마을금고·농협·수협 등 상호금융의 조합원 예탁금이 대표적입니다. 1인당 원금 3,000만 원까지 이자소득세가 면제되고 농어촌특별세 1.4%만 부과됩니다. 만 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등은 비과세종합저축으로 원금 5,000만 원까지 이자를 전액 비과세로 받을 수 있습니다.

약정 금리가 아니라 중도해지 이율이 적용됩니다. 보통 예치 기간에 따라 기본금리의 10~50% 수준으로 크게 낮아지고, 우대금리 조건도 대부분 사라집니다. 만기를 채우기 어려울 것 같다면 처음부터 기간을 짧게 잡거나 여러 개로 쪼개 가입하는 편이 낫습니다.

2025년 9월 1일부터 한도가 5,000만 원에서 1억 원으로 올랐습니다. 금융회사별로 예금자 1인당 원금과 이자를 합해 1억 원까지 보호되며, 계좌별이 아니라 회사 단위로 합산합니다. 원금만 1억 원을 채우면 이자 일부가 한도 밖으로 나갈 수 있으니 예상 이자까지 감안해 나눠 넣는 편이 안전합니다.